Главная>Блог>Как сравнить доходность вкладов в банках?

Как сравнить доходность вкладов в банках?

Личные финансы
25 ноября
6
308
Вы решили положить деньги в банк – казалось, бы что тут сложного?  На самом деле, это довольно ответственное занятие, если вы решили подойти к выбору вклада серьезно. В какой из сотен кредитных организаций отнести свои сбережения? Как выбрать из многочисленных банковских продуктов тот, что принесет вам лучшую доходность?

Когда вы сравниваете, какой из банковских продуктов принесет вам больше прибыли, стоить обратить внимание на такие критерии, как:

  • срок,
  • валюта вклада,
  • минимальная сумма вклада,
  • с капитализацией или без,
  • какие есть дополнительные условия (например, с пополнением или без, со снятием или без и т.д.),
  • есть ли минимальный остаток,
  • какие условия частичного или полного досрочного снятия средств,
  • способ и периодичность начисления процентов (проценты могут начисляться на счет вклада или на отдельный счет, раз в месяц/квартал/единовременно в начале или конце срока действия вклада)

Все это напрямую влияет на один из главных критериев выбора – ставку. Ведь обычно чем менее гибкие условия и более длинный срок вклада, тем выше его ставка. И, соответственно, наоборот: чем больше дополнительных возможностей и меньше срок, тем ниже доходность.

Но бывают и исключения, которые касаются, например, бессрочных вкладов или накопительных счетов. По таким предложениям ставка обычно не самая высокая. Ведь при подобных условиях банк не может прогнозировать, когда клиент захочет закрыть счет, а значит спектр возможностей по использованию его средств у банка сужается.

В одной из наших статей мы уже сравнивали два основных сберегательных инструмента в банке: вклад и накопительный счет. Более подробно о преимуществах и недостатках каждого из этих продуктов вы можете прочитать здесь

Перед выбором сберегательного продукта в банке обязательно ответьте себе на вопрос: для каких целей он вам нужен. Если первостепенно стоит задача заработать, а деньги, которые вы планируете вложить, скорее всего, не понадобятся вам в ближайшие пару месяцев, то стоит присмотреться ко вкладам с длительным сроком и без возможности досрочного снятия и пополнения. Если же деньги вам нужны в свободном доступе для расходно-приходных операций, то ваш вариант – это накопительные счета или срочные вклады с гибкими условиями пополнения и досрочного изъятия средств.

Как сравнивать ставки по вкладам?

Как правило, в рекламе банки указывают максимально возможную ставку. Обычно эта ставка действует при открытии вклада на длительный срок, а также учитывает капитализацию процентов. Не забывайте, что в рамках одного продукта в зависимости от срока и других условий ставка может быть разной.

К тому же на рынке есть так называемые «лестничные вклады». Это вклады, в течении срока которых ставка может меняться.

Например, банк N предлагает вклад со ставкой до 8% годовых, а размещение возможно от 3 000 рублей до 3 000 000 рублей на 3 года. Однако в условиях вклада говорится, что за первый год процент будет равен 8%, тогда как за второй он составит лишь 5,2%, за третий – 4,1%. То есть средняя процентная ставка будет ниже предлагаемой изначально, а при досрочном закрытии вклада в рамках договора вообще весь доход будет пересчитан по ставке 0,01%.

Таким образом, выбирать среди вкладов лучше по эффективной ставке, т.е. реальной доходности, которую вы получите в итоге с учетом капитализации и всех дополнительных условий.

Капитализация – это присоединение процентов, которые начисляются, как правило, раз в месяц, к «телу» вклада. Таким образом, каждый последующий месяц сумма, на которую начисляется процент, растет, а значит увеличивается и итоговая доходность, при условии, что вы не снимаете причисленный к вкладу проценты. Это называется сложным процентом. Отсюда понятие эффективная ставка – это годовая доходность вклада с учетом капитализации процентов.

Рассмотрим еще одну ситуацию, вы открываете вклад с пополнением на год. В этом случае, чтобы посчитать доход вклада без капитализации, вам нужно сначала вычислить прибыль за период до пополнения, а потом после, умножив в обоих случаях тело вклада на процентную ставку за период. А дальше нужно сложить получившиеся два значения, которые и будут вашей общей прибылью.

Что же касается капитализации, то в таких случаях вычисления будут гораздо сложнее, так как тело вклада с каждым начислением процентов будет увеличиваться, а значит база для начисления следующих процентов – расти. В таком случае можно воспользоваться одним из доступных калькуляторов вкладов в интернете.

Таким образом, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя продукт, обязательно внимательно читайте все условия, которые предлагаются банком, и перепроверяйте себя с помощью калькулятора.