Какой накопительный счет выбрать: советы от Экспобанка

Накопительный счет — один из наиболее гибких банковских продуктов, позволяющий клиентам хранить свои средства, вместе с этим увеличивая их благодаря начислению процентов. Основное отличие накопительного счета от вклада заключается в возможности пополнить его в любой момент или снять деньги полностью или частично без потери начисленных процентов. Таким образом, накопительный счет удобен:

• Для долгосрочных финансовых целей: например, для сбережения средств на крупную покупку.
• Для оперативного использования: деньги с накопительного счета можно моментально перевести на дебетовую карту, при этом хранить их на счету безопаснее и чаще всего выгоднее, ведь на остаток начисляются проценты.

Проценты по накопительному счету начисляются на сумму остатка и могут капитализироваться, т.е. прибавляться к основной сумме вклада.  Получается, что каждый последующий месяц сумма, на которую начисляется процент, увеличивается, а значит растет и итоговая доходность.

Эффективная процентная ставка — это понятие, отражающее реальную доходность накопительного счета с учетом капитализации процентов. Эффективная ставка позволяет более точно оценить, как будет увеличиваться первоначально вложенная сумма за определенный период.

Что выбрать: накопительный счет или вклад?

Сравним две популярные банковские услуги для сбережения и приумножения собственных средств — вклад и накопительный счет.

1. Срок действия:
• Вклад. Открыт на определенный срок по договору, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. По окончании срока вклад можно переоформить или забрать деньги.
• Накопительный счет. Как правило, не имеет определенного срока действия, что делает его более гибким инструментом для накоплений.
2. Доступность средств:
• Вклад. Часто предусматривает ограничения на снятие средств до окончания срока депозита. Досрочное снятие может привести к потере начисленных процентов или их перерасчету по минимальной ставке. Есть вклады, которые позволяют снимать часть суммы досрочно без потери процентов, но как правило, она ограничивается суммой капитализированных процентов.
• Накопительный счет. Позволяет снимать и пополнять счет без ограничений, при этом проценты начисляются на остаток средств на счете.
3. Процентные ставки:
• Вклад. Может иметь фиксированную или переменную процентную ставку, зависящую от суммы и условий банка. Проценты обычно выплачиваются в конце срока.
• Накопительный счет. Процентная ставка не фиксирована, банк вправе поменять ставку в любой момент. Проценты обычно начисляются на минимальный или среднемесячный остаток на счете.

Часто банки устанавливают повышенные процентные ставки по накопительному счету. При этом нужно внимательно изучить условия – в большинстве случаев повышенная ставка действует ограниченный период времени и только на фиксированную сумму, или же для получения повышенной ставки клиенту необходимо выполнять дополнительные условия (делать покупки по карте, покупать подписки или дополнительные пакеты услуг).

Чем хорош накопительный счет? Для чего он подойдет?

Накопительные счета предлагают множество преимуществ для клиентов, стремящихся к эффективному управлению своими финансами и накоплению средств. В чем главные плюсы?

1. Мобильность средств. Владельцы счетов могут снимать средства или вносить их без ограничений и штрафов.
2. Страхование счета. Накопительные счета, как и вклады, застрахованы в Агентстве страхования вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей, а в некоторых случая и до 10 млн рублей.
3. Плавающая процентная ставка. Ставки могут быть скорректированы банком в зависимости от текущих экономических условий и предложения на рынке.
4. Условия закрытия счета. Закрыть накопительный счет можно в любое время без потери начисленных процентов. Снимать деньги, даже частично можно без закрытия счета.
5. Бессрочность счета. Чтобы снять деньги, достаточно просто перевести их с накопительного счета на дебетовую карту, вклад или другой накопительный счет. Не нужно ехать в отделение банка для этого, все можно сделать в банковском приложении.
6. Минимальная сумма на счете. Ограничений в снятии средств нет, даже при отсутствии денег на счете процент начнет начисляться в случае нового пополнения.

Накопительный счет, действительно, отлично подходит для тех случаев, когда нужна гибкость в управлении своими средствами. Наличие счета может быть также полезно:

• при недостаточной сумме для срочного вклада,
• для целевых накоплений.

Преимущества накопительного счета в Экспобанке:

1. Высокая доходность. По накопительному счету «Оптимальный» можно получать до 9% годовых в рублях, без условий по тратам по карте и минимального остатка.
2. Ежедневное начисление процентов. Проценты начисляются каждый день и выплачиваются в конце месяца.
3. Без ограничений. Нет ограничений по сумме пополнения или снятия средств.
4. Проценты начисляются на фактический остаток. Не все банки начисляют проценты на сумму фактического остатка. В Экспобанке честные условия накопительного счета – клиент получит проценты на сумму фактического остатка без дополнительных условий.